55-vuotiaana eläkkeelle

Läheisen kuolema on saanut minut viime aikoina pohtimaan syvällisiä. Olen miettinyt oman elämäni tarkoitusta ja tulevaisuutta tavallista enemmän. Yksi asia mihin ajatusketjut usein palaavat on ajankäyttö. Se on myös tärkein motivaatio sijoitustoimintaan, sillä haluan säästöjen avulla ostaa itselleni joskus lisää vapaa-aikaa. Halusin tietää miten tällä hetkellä käytän aikani kirjaamalla kuukauden ajan ajankäyttöäni. Tähän käytin ATracker -iPhone aplikaatiota. Olen ollut siinä käsityksessä, että ystäviini verrattuna minulla on paljon vapaa-aikaa, mutta sitä en varmaksi tiedä ennen kuin saan haastettua jonkun mukaan tekemään samanlaisen seurannan. Jos olisin syntynyt johonkin toiseen maahan ja toisenlaiseen taustaan, minulla ei välttämättä olisi lainkaan vapaa-aikaa.   Olen jakanut ajankäytön seurantaa varten kolmeen kategoriaan: Työ (mukaan lukien työmatkat ja kaikki työhön liittyvä, ml. aamuherääminen) Vapaa-aika (voin tehdä mitä tahansa) Lapsenhoito (kaikki lapsen muka...

Osallistuin Fondian osakeantiin lukuisten sijoitusblogipostausten innoittamana merkitsemällä osakkeita 200 kpl eli noin 1500€ arvosta. Sain jopa 33 kpl osakkeita (= 252€), koska anti ylimerkittiin. Enpä tajunnut, että merkintää leikattiin suhteessa alkuperäiseen merkintäsitoumusmäärään eli olisin saanut enemmän, jos olisin merkinnyt enemmän. Tavallaan ihan järkeenkäypää. Kaupankäynti osakkeella alkoi tänään ja tätä kirjoittaessani osakkeen arvo on noussut hankintahinnasta noin 40% ja nyt myymällä tienaisin jopa 80€ voittoa. Eiköhän tämä ala olla ihan selvä homma ja voin jo jättäytyä päivätyöstä eläkkeelle. Haistatan pitkät asiakkaille, esimiehille, työkavereille, ystäville ja poltan sillat. T: Massipäällikkö

S-Etukortin käyttäminen on junttia. Koko kassajonon hidastaminen muutaman euron ostoksista saatavan naurettavan pienen bonuksen takia on lähes tulkoon alhaisinta mitä ihminen voi toiselle ihmiselle tehdä. Ymmärtääkseni korttijärjestelmän kustannukset ylittävät asiakasomistajille maksettavien etujen määrän, joten koko järjestelmä on asiakasomistajien kannalta yhtä tyhjän kanssa. Korjatkaa, jos olen väärässä. Osuuskauppojen maksama korko puolestaan on monissa osuusliikkeissä melko hyvä, joten päätinpä minäkin vihdoin liittyä jäseneksi joihinkin niistä. Liityin nyt näihin:   Koron saaminen edellyttää jäsenmaksun maksamisen täysimääräisenä ja minun tapauksessani jäsenyyksistäni kertyi kustannuksia yhteensä 1000€. Sijoitus on ymmärtääkseni pommin varman, sillä osuusmaksu palautetaan täysimääräisesti, jos joskus haluaa erota osuuskaupasta. Korot toki voi vaihdella vuodesta toiseen, mutta eiköhän sieltä aina jotain tule.   Käytännössä asia hoituu niin, että marssit mihin t...

Aihe on ajankohtainen, koska minulla sattuu olemaan sen verran käteistä tällä hetkellä, kun lasketaan yhteen firman tilillä ja omalla säästötililläni olevat rahat. Firman tilille on kertynyt rahaa ihan siitä syystä, että olen pian kolme vuotta tehnyt töitä yritykselleni ja pyrkinyt nostamaan palkkaa maltillisesti. Käytännössä olen maksanut itselleni jo pitkään 3000€ nettona kuukaudessa. Omalla tililläni on rahaa puolestaan siitä syystä, että en ole keksinyt vielä järkevää sijoituskohdetta taannoisesta asuntomyynnistä jääneille rahoille. Asun tällä hetkellä vuokralla ja minulla on niin pienet asumiskulut , että omistusasunnossa en pääsisi lähellekään yhtä pieniin kuluihin, varsinkaan asumalla Suomen kalleimmilla asuinalueilla. En koe, että minulla on edellytyksiä indeksiä parempaan tuottoon yksittäisten yritysten osakkeita ostamalla, koska en vaan osaa. Tämän takia olenkin viime aikoina ostellut lähinnä Nordnetin Superrahastoja ja ETF-osuuksia. Tällä hetkellä minulla menee aut...

Nyt on kahdelta tilikaudelta tilinpäätökset konsultointifirmastani. Olen tehnyt töitä melko pienellä panostuksella ja työskennellyt korkeintaan 37 tuntia viikossa ja useina työviikkoina vähemmän. Olen myös lomaillut enemmän kuin palkollisena ollessani. Motivaatio firman kehittämiseen on ollut melko pieni, koska olen tullut hyvin toimeen nykyiselläkin mallilla firman ainoana työntekijänä. Pidän edelleen mahdollisena siirtymistä takaisin palkolliseksi, jos kiinnostava paikka tulee vastaan. Ison korporaation kiumurat ei kuitenkaan innosta ja olen oppinut nauttimaan yrittäjyyden suomista vapauksista. Tässä toisen tilikauden tilinpäätöstiedot pyöristettynä. Edellisellä tilikaudella myynti oli hieman suurempi ja henkilöstökulut hieman pienemmät. Olen siis tehnyt vähemmän töitä ja nostanut enemmän palkkaa, mikä ei ole kovin hyvä suuntaus. Myyntituotot: 100 000€ Henkilöstökulut (palkat, yel, sos): 57 000€ Vapaaehtoiset henkilöstökulut (sairauskuluvakuutus): 240€ Matka...

Ylen verkkosivujen uutinen: http://yle.fi/uutiset/yrittaja_voi_saada_asumistukea_jattituloillakin/8573362 Tuo uutinen vuodenvaihteessa laukaisi osaltani aikamoisen myllerryksen asumisjärjestelyissäni, vaikka minulla ei jättituloja olekaan. Uutinen kuulosti liian hyvältä ollakseen totta, joten päätin kokeilla kepillä jäätä ja jätin Kelaan asumistukihakemuksen. Listasin siihen täysin avoimesta omistukseni ja tuloni. Koska olen yrittäjä, niin tulot tässä tapauksessa koostuivat osinkotuloista ja yrittäjän työtulosta, mikä minulla on tällä hetkellä minimissään eli olen alivakuutettu. Pian kolahti postiluukusta asumistukipäätös ja aloin saamaan Kelalta asumistukea, mikä oli käytännössä n. 60% asumiskuluista. Samaan aikaan sattui muitakin elämänmuutoksia, joiden takia oli sopiva hetki harkita muuttoa. Omistusasunnossa asumistuen suuruus on tietysti aika pieni, koska tuki kohdistuu vain yhtiövastikkeisiin. Minulla meni noin puolet tuloista asumiseen, joten minulla oli jo ...

IT-Konsultointi Oy Lupasin edellisessä kirjoituksessa avata yritykseni tuloista ja menoista tarkemmin, joten tässä tulee. Alkuinvestoinnit Osakeyhtiön pääoma 2500€ (tämä summa on pakko siirtää yrityksen tilille ennen kuin voi rekisteröidä yrityksen) PRH osakeyhtiön rekisteröintimaksu 330€ Yrityksen kotisivujen domain ja webhotelli n. 70€ Läppäri n. 2000€ Kännykkä n. 800€ Sairauskuluvakuutus n. 200€ Yhteensä n. 3500€ (Alkupääoman eli 2500€ voi käyttää hankintoihin) Nykyisessä asiakkuudessani laskutan tuntiperusteisesti 65€/h + ALV. Tämä laskutushinta ei ole kovin hyvä, mutta vastapainona projekti on pitkä ja työmaalla hyvä sijainti. Käytännössä lähetän normaalina kuukautena noin 13 000€ laskun. Tässä laskutusrivit joulukuun laskultani:  Kulut Tästä summasta pakollisiin menoihin hupenee kuukausittain seuraavasti (esim. joulukuun laskutuksesta): ALV n. 2184€ Palkka 3500€ Ennakonpidätys n. 1500€ Matkapuhelin ja laajakaista n. 60€ Sosiaaliturvamaksu ...

Vaikka valtiovalta tekee kaikkensa kansalaisten passivoimiseksi, päätin tarttua härkää sarvista. Perustin osakeyhtiön ja ryhdyin yrittäjäksi. Tämä tapahtui jo viime keväänä ja se on osasyy blogin hiljaiseloon. On täytynyt priorisoida asioita, kun tehtävälista on pitkä kuin nälkävuosi. Yrityksen perustamiseen liittyvien asioiden organisoinnin ohessa olin sattuneesta syystä lisäksi pitkään lapseni yksinhuoltajana ja kiirettä piti. Tämä oli pitkän harkinnan tulos ja oli erittäin vaikea jättää tuttu ja turvallinen työpaikka. Olin kuitenkin jo pitkään ollut tyytymätön työnantajaani. Firmaan tullessamme meille uskoteltiin, että pääsemme mukaan kehittämään yrityksen liiketoimintaa osakkaina, mutta tämä ei koskaan toteutunut. Pienessä firmassa se olisi ollut myös firman etu monellakin tapaa ja se aiheutti närää. Jatkuvan valittamisen sijaan on parempi tehdä sitten itse, jos luulee tietävänsä paremmin miten hommat pitää hoitaa. Käytännössä teen samaa työtä kuin aiemminkin eli ICT-konsulto...

Olen tammikuun ajan seurannut tarkasti rahankäyttöäni, koska haluan ymmärtää paremmin mihin rahani kuluu. Ensiksi listasin kaikki kiinteät kulut eli erilaiset vuosimaksut, kuukausimaksut, asuntolainen lyhennykset ym. Tuossa ei todellakaan ole kaikki varsinaisia välttämättömyyksiä, mutta elämänlaatua parantavia kyllä. Yksin asuminen lisää kiinteitä kuluja, mutta parantaa elämänlaatua. Tähän sopisi hymiö, jos sellaisia käyttäisin. Sähkö, laajakaista, kotivakuutus ja yhtiövastike on sellaisia kuluja, jotka kimpassa asumisessa menisi jaettavaksi eli käytännössä yli 2000€ vuodessa olisi säästettävissä hankkimalla tyttöystävä. Myös asuntolainan tarve olisi pienempi ja sen myötä siihen kuukausittain tarvittava lyhennys. Sitten syötin joka ikisen ostoksen päivittäin iPhonen BUDGT -ohjelmaan, mistä sain ulos oheisen taulukon. Tuloja lisäsi poikkeuksellisesti hieman yhden harrastusvälineen myynti. Alennusmyynneistä tuli ostettua mm. kunnon nahkakengät, mitkä toivon mukaan kestää...

Blogi on elänyt hiljaiseloa pidemmän aikaa, koska ei ole ollut sijoitusasiaa mistä kirjoittaa. On tullut hussattua kaikki rahat eikä ole jäänyt oikein mitään säästöön pitkään aikaan. Rahat on käytetty mm. moottoripyörän ja auton hankintaan, sikareihin, piippuihin ja piipputupakkaan (uusi harrastus). Auton hankintaa voi melkeinpä pitää sijoituksena sillä ostin 90-luvun puolivälin klassikon, jonka arvo on jopa lievässä noususuhteessa auton hyvän maineen ja klassikkostatuksen ansiosta. Siitä todennäköisesti saa ainakin omansa pois, jos joskus sen päädyn myymään ja olen onnistunut pitämään sen hyvässä kunnossa. Tätä varten realisoin joitakin osakkeitakin. Muuten elämä hymyilee. Voin psyykkisesti ja fyysisesti paremmin kuin ehkä koskaan. Ainut mikä hieman rassaa on työelämä. Olen jo pidempään tehnyt it-projektia, missä tehdään monta asiaa tyhmästi. Asiakasta ei kiinnosta prosessien ja toimintatapojen kehittäminen, koska käytössä on veronmaksajien lähes pohjaton kirstu. Toimittajan edust...

Vanha, mutta hyvä pätkä rahastosijoittajan arjesta. Hyvää viikonloppua!

Eipä ole ollut paljon sijoittamisesta kirjoitettavaa viime aikoina, koska ei ole ollut rahaa mitä sijoittaa. Tai olisi sitä ollut, ellen olisi käyttänyt sitä elintoimintojen kannalta välttämättömiin hankintoihin, kuten ulkomaanmatkaan, sikareihin ja moottoripyörään. Livet är inte bara en dans på rosor. Ibland måste man också supa och knulla - niin kuin Ruotsissa sanotaan. Sikareista alkaa olla sen verran jo kokemusta, että voisin kirjoittaa niistä erikseen oman kirjoituksen. Taloyhtiön kokouskutsu sai kuitenkin taas kylmän ringin anuksen ympärille muistuttaessaan vääjäämättömästi lähestyvästä taloyhtiön putkistosaneerauksesta. Nyt on pakko alkaa kurinalaisempi säästäminen! Otinkin itseäni niskasta ja asetin verkkopankkiin automaattisen tilisiirron Nordnettiin. Sinne menee tästä eteenpäin 300€ kuukaudessa. Varaa olisi enempäänkin, mutta jätän nyt alkuun vähän enemmän pelivaraa. Viime keväästä lähtien on molemmat luottokortit huutaneet armoa, joten parempi totutella vähäisempään kul...

Hieman provosoiva otsikko, mutta siitä tässä nyt on kuitenkin kyse. Tulevaisuus ei pitkällä tähtäimellä näytä kovin valoisalta. Itseasiassa se näyttää aika helvetin synkältä. Jos uskoo tutkijoihin, niin tulee olemaan pulaa ainakin vedestä, ruuasta ja raaka-aineista, ehkä myös hengityskelpoisesta ilmasta. Pulasta tulee seuraamaan (ja on jo seurannut) levottomuuksia ja pahimmillaan jopa sotia. Perustellaanpa hieman.   Vesi Täällä Suomessa voidaan onneksi pitää puhdasta juomavettä itsestäänselvyytenä. Lorottelen tarpeettoman kauan suihkussa ja vedän vessasta aina "ison hädän", vaikka toimitus olisi kuinka pieni. Kuitenkin monessa muussa paikassa saastunut juomavesi on suurin kuolemanaiheuttaja jo nyt. Siis suurempi kuin Aids ja sota, oikeesti! Nestle on yksi yritys joka on tehnyt veden myymisestä erinomaisen menestyvää liiketoimintaa, usein häikäilemättömin keinoin. Yhtiö on ostanut amerikkalaisista pikkukaupungeista lähdevesialueilta yksityisiltä maanom...

Aika päättää blogin hiljaiselo. Eipä ole ollut mistä sijoittaa muuton jälkeen , joten ei ole myöskään ollut raportoitavaa. Kaiken ylimääräisen rahan olen kevään jälkeen pistänyt asunnon sisustamiseen ja pieneen pintaremonttiin. Hieno siitä tulikin, vaikka itse sanon. Olen kyllä ostanut arvokellon, vanhoja design-huonekaluja ja pian ehkä myös jonkin edullisen klassikkoauton. Ne voidaan kyllä hyvin laskea sijoituksiksi, sillä hyvin suurella todennäköisyydellä näiden hankintojen arvo kasvaa tai vähintään pitää arvonsa. Lisäksi näissä sijoituksissa on se hieno puoli, että saan nauttia kauniista estetiikasta sijoitusaikana. Sopeutuminen uuteen elämäntilanteeseen on ollut hidasta ja kivuliasta, mutta nyt tuntuu elämä voittavan. Olen pyrkinyt istumaan vapaa-ajalla mahdollisimman vähän koneen ääressä ja panostanut "oikeaan" elämään. Olen tutustunut paljon uusiin ihmisiin ja nähnyt vanhojakin tuttuja aiempaa enemmän. Syksyllä on tarkoitus aloittaa kurinalaisempi säästöohjelma. Aj...

Asuntokaupat on nyt tehty. Asuntolainan rahoittaakseni, jouduin muuttamaan kakkossalkun sisällön kokonaan rahaksi. Tavoitteeni jäädä eläkkeelle 55-vuotiaana koki samalla pahan takaiskun. Ehkä muutan tavoitettani ja blogin nimeksi "55-vuotiaana onnelliseksi". Tässä kaikki vähäiset paperini tällä hetkellä: Täytyy kyllä sanoa, ettei kauheasti vakuuttanut näiden "Rahoituspäälliköiden" ja "Henkilökohtaisten palveluneuvojien" toiminta lainan neuvotteluissa. Joko nämä ihmiset ovat vähän yksinkertaisia, tekeytyvät sellaisiksi tai pitävät asiakastaan sellaisena. Tittelistä riippumatta vastuu ja valta näillä kaikilla on täsmälleen sama. Minulla meni viikko neuvotteluihin, koska joka ikinen asia piti varmistaa erikseen pankinjohtajalta. Kyse ei ollut mistään rakettitieteestä, vaan kymmenyksien viilaamisesta marginaalista. Sama asia olisi hoitunut viidessä minuutissa suoraan pankinjohtajan kanssa, mutta ilmeisesti minä olen liian vähäpätöinen hänen majesteet...

...3kk euribor, kiinteä korko, apua! Näitä on tullut kelailtua viime aikoina. Paljon on tapahtunut sitten edellisen kirjoitukseni ja olen päätynyt ostamaan oman asunnon. Varsinainen loppukauppa on vielä edessä ja minulla on vielä hieman aikaa kilpailuttaa lainatarjouksia. Olen pyytänyt tarjouksen OP:sta, Sampo pankista ja Nordeasta. Lainan hinnassa ja kuluissa ei ole käytännössä mitään eroa enkä siksi jaksa vaivautua enää pyytämään tarjousta muualta. Kaikki tarjoavat marginaaliksi 0,75% ja viitekoron saa valita vapaasti. Pankin edustajat kovasti painostavat sitomaan lainan kolmen tai viiden vuoden kiinteän koron jaksoon. Kokonaiskoroksi tälle viiden vuoden jaksolle tarjotaan 2,75% . Minulla alkaa aina hälytyskellot soimaan, kun pankki kovasti jotain tyrkyttää. Tuskin ne silloin ainakaan minun etuani ajattelevat. Kaiken maailman turvatuotteita tarjotaan myös, mutta ennemmin asetan kuukausierän mahdollisimman pieneksi, jotta pystyn säästämään osakkeisiin ihan oman turvani....

Inhimillisen tragedian lisäksi, avioero on myös taloudellinen katastrofi. Tiedän koska minulla on sellainen vireillä. Tämä menee nyt aika henkilökohtaiseksi, mutta liittyy olennaisesti talouteen. Suurin ongelma on se, että yhtäkkiä yhden asunnon hinnalla pitäisi saada kaksi asuntoa, kahdet huonekalut ja kahdet kodinkoneet. Tämän jälkeen ei voi myöskään enää jakaa kustannuksia laajakaistasta, lehtien tilaamisesta, yhtiövastikkeesta, sähköstä ym. Yhdessä asumisen taloudelliset synergiaedut siis katoavat. Jos yhteinen kämppä laitetaan myyntiin, tulee myös maksettavaksi käytännössä kolmen asunnon välityspalkkiot ja kahden asunnon kaupasta varainsiirtoverot. Puhumattakaan tasingoista tai elatusavusta. Ystäväni ovat ehdottaneet, että kannattaisi yrittää vielä paikata välit ja käydä vaikka avioneuvojalla. Minusta se olisi sama kuin veisi romutetun auton kellosepälle korjattavaksi. Arviointikykyni ei tosin varmaan ole parhaimmillaan, koska tunne-elämäni muistuttaa tällä ...

Onpas mukava nähdä vaihteeksi vähän postiivistakin kehitystä sijoitussalkuissa. Salkkujen yhteenlaskettu markkina-arvo alkaa olla lähellä viime kevääksi ajoittunutta kaikkien aikojen huippua eli melkein 30 000€, jos lasketaan käteinen. En ole tarkemmin analysoinut sankari- ja luuseriosakkeita, mutta on näyttänyt siltä, että salkkuni viime vuoden suurimmista luusereista ainakin Stora Enso, Talvivaara ja Digia ovat toipuneet nyt alkuvuodesta. Stora Enso ymmärtääkseni hyötyy euron heikkenemisestä, Talvivaara nikkelin kallistumisesta ja Digia mistä lie. Ehkä se vaan nousee muiden imussa. Henkilökohtaisesta elämäntilanteestani johtuen, minulle saattaa tulla kevään aikana tarve suurelle määrälle käteistä. Tästä lisää myöhemmin. En haluaisi missään tapauksessa realisoida eläkesäästöjäni tätä varten, mutta minulla ei ole muuta vaihtoehtoja. Suunnitelmiin kuuluu tilanteen paikkaaminen niin pian kuin mahdollista, mutta nyt mennään näin. Tätä ennakoiden myin juuri ennen vuoden vaihdetta joi...

Olipa kehno vuosi. Koko vuosi 2011 on ollut minulle osakesäästäjänä surkea eikä muutenkaan mitenkään fantastinen. Olen edennyt leuka rinnassa pettymyksestä toiseen. Olisin mieluusti jättänyt koko vuoden väliin ja ennemmin vaikka maannut syväjäädytettynä tämän ajan.    Palkasta ei jäänyt säästettävää läheskään niin paljon kuin odotin ja omistusten arvonkehitys jäi reilusti pakkasen puolelle. Molempien salkkujen tuotto näyttää olevan tämän vuoden osalta samaa luokkaa kuin yleisindeksin eli noin -30%.   Vuonna 2012 haluaisin kehittää systemaattisemman menetelmän suomisalkun hallinnoimiseksi. Alan myös kirjaamaan ylös salkkujeni tapahtumia, jotta pysyn paremmin kärryillä missä mennään. Tähän asti olen hallinnoinut sitä täysin fiilispohjalta. Luen talousuutisia ja analyyseja eri lähteistä ja yritän niiden perusteella muodostaa joukon aliarvostettuja yrityksiä, jotka lisään ostoslistalleni. Tämä ei vetele.   Kulutushysteria joulun alla tuntuu minusta vuo...

Maailmantalouden kriisi on sen verran vakava, että kirjoitan nyt kahvista. En hyödykkeenä tai sijoituskohteena, vaan nautintoaineena. Sitä kahvi minulle on eli puhtaasti nautintoaine, sanan varsinaisessa merkityksessä. Siksi minulle ei ole yhdentekevää miltä kahvi maistuu ja olen valmis näkemään hieman vaivaa sen valmistamiseksi. Määrällisesti kulutan melko vähän kahvia ja siksi kustannuksilla ei ole suurta merkitystä. Suomalaisissa ravintoloissa ja työpaikoilla suositaan vaaleapaahtoisia kahveja, joille on ominaista mieto aromi ja voimakas hapokkuus. Tämä epämiellyttävä sivumaku korostuu mitä pidempään kahvi on seissyt. Tällaiseen kahviin tottunut ihminen saattaa yllättyä positiivisesti vähähappoisen ja tummapaahtoisen kahvin mausta, jossa yleensä on myös voimakkaampi aromi. Tummapaahtoinen kahvi myös ärsyttää vatsaa vähemmän. Suosittelen aloittamaan snobbailun luopumalla maidon käytöstä "tavallisen" kahvin kanssa. Se voi aluksi olla vaikeaa varsinkin huonolaatuisten vaal...