maanantai 23. toukokuuta 2016

Yrittäjä voi saada asumistukea jättituloillakin

Ylen verkkosivujen uutinen: http://yle.fi/uutiset/yrittaja_voi_saada_asumistukea_jattituloillakin/8573362


Tuo uutinen vuodenvaihteessa laukaisi osaltani aikamoisen myllerryksen asumisjärjestelyissäni, vaikka minulla ei jättituloja olekaan. Uutinen kuulosti liian hyvältä ollakseen totta, joten päätin kokeilla kepillä jäätä ja jätin Kelaan asumistukihakemuksen. Listasin siihen täysin avoimesta omistukseni ja tuloni. Koska olen yrittäjä, niin tulot tässä tapauksessa koostuivat osinkotuloista ja yrittäjän työtulosta, mikä minulla on tällä hetkellä minimissään eli olen alivakuutettu. Pian kolahti postiluukusta asumistukipäätös ja aloin saamaan Kelalta asumistukea, mikä oli käytännössä n. 60% asumiskuluista.

Samaan aikaan sattui muitakin elämänmuutoksia, joiden takia oli sopiva hetki harkita muuttoa. Omistusasunnossa asumistuen suuruus on tietysti aika pieni, koska tuki kohdistuu vain yhtiövastikkeisiin. Minulla meni noin puolet tuloista asumiseen, joten minulla oli jo pidemmän aikaan kytenyt halu pienentää asumiskuluja. Päätin sitten laittaa asunnon myyntiin ja muutin vuokralle.

Nyt Kela maksaa vuokrastani sen 60% ja koska minulla ei ole enää isoa asuntolainaa taakkanani, asumiskuluni tippui huimat 1000€/kk. Tämän ansiosta pystyin laskemaan kuukausipalkkaani, mikä mahdollistaa sen, että minun ei tarvitse yrityksestäni maksaa niin paljon ansiotuloveroja, firman kassaan jää enemmän rahaa ja pystyn maksamaan itselleni firmastani hieman enemmän osinkoja tilikauden päätteeksi.

Jos jonkun mielestä tämä on härskiä sosiaalietuuksien hyväksikäyttöä, niin voin kertoa, että edellisellä tilikaudella maksoin firmastani enemmän veroja valtiolle kuin itselleni palkkaa. Koska olen alivakuuttanut itseni, minulle ei tällä hetkellä käytännössä kerry tuloihin perustuvaa eläkettä. En siis tunne huonoa omatuntoa siitä, että otan pienen siivun maksamistani veroista takaisin. Täysin laillisesti. Asumistukea maksetaan vuosittain huimat 1,7 miljardia euroa ja tästä avokätisesti asumistukijärjestelmästä saamme kiittää demareita ja vasemmistoliittoa ay-liikkeineen ja VVO:ta.

torstai 8. tammikuuta 2015

Yritykseni tulot ja menot

IT-Konsultointi Oy

Lupasin edellisessä kirjoituksessa avata yritykseni tuloista ja menoista tarkemmin, joten tässä tulee.

Alkuinvestoinnit

  • Osakeyhtiön pääoma 2500€ (tämä summa on pakko siirtää yrityksen tilille ennen kuin voi rekisteröidä yrityksen)
  • PRH osakeyhtiön rekisteröintimaksu 330€
  • Yrityksen kotisivujen domain ja webhotelli n. 70€
  • Läppäri n. 2000€
  • Kännykkä n. 800€
  • Sairauskuluvakuutus n. 200€
  • Yhteensä n. 3500€ (Alkupääoman eli 2500€ voi käyttää hankintoihin)
Nykyisessä asiakkuudessani laskutan tuntiperusteisesti 65€/h + ALV. Tämä laskutushinta ei ole kovin hyvä, mutta vastapainona projekti on pitkä ja työmaalla hyvä sijainti. Käytännössä lähetän normaalina kuukautena noin 13 000€ laskun. Tässä laskutusrivit joulukuun laskultani:


 Kulut

Tästä summasta pakollisiin menoihin hupenee kuukausittain seuraavasti (esim. joulukuun laskutuksesta):
  • ALV n. 2184€
  • Palkka 3500€
  • Ennakonpidätys n. 1500€
  • Matkapuhelin ja laajakaista n. 60€
  • Sosiaaliturvamaksu n. 100€ 
  • Tilitoimisto n. 60€
  • Yhteensä n.  7400€
Lisäksi vuositasolla kertyy maksettavaksi ainakin seuraavat:
  • Webhotelli n. 35€
  • YEL n. 1800€
  • Sairauskuluvakuutus n. 200€
  • Uusi kännykkä 800€
  • Yhteensä n. 3000€
  • (Lisäksi maksettavaksi lankeaa ainakin vero liikevoitosta, mutta sen suuruutta en ole vielä arvioinut, kun tilikautta on vielä reilusti jäljellä)
Kassaan pitäisi jäädä kaikien kulujen jälkeen kuukausittain n. 3000 - 4000 €. Heitin luvut nyt ihan ulkomuistista ja varmasti jotain on unohtunut. Minulla ei ole tarkkoja lukuja muistissa, kun kausiveroilmoitukseen liittyvät asiat hoitaa minulla nykyään tilitoimisto. Olisi pitänyt hommata se jo aiemmin, sillä paljastui, että olin tehnyt päin seiniä ilmoitukset verottajalle ja virheiden korjaamisessa meni kirjanpitäjällä aikaa ja tupakkaa.

Palkkaa olen maksanut itselleni melko maltillisesti 3500€ nettona per kuukausi, minkä ansiosta firman kassassa on nyt puskuria muutaman kuukauden palkan verrran.

Ei ole kai ihme, että tällaisella normaaliälyiselläkin on haasteita yksinkertaisenkin yrityksen kirjanpidossa, kun viranomaisvelvoitteet yrittäjän näkökulmasta näyttää tältä:


Sijoitukset

Olen hiljattain myös alkanut sijoittaa firman rahoja. Ei mitään suurta ja ihmeellistä, mutta jotain pientä kuitenkin. Ostin pörssin ulkopuolelta Zipuli Oy:n osakkeita. Zipuli omistaa kaksi laadukasta ravintolaa Helsingistä, Juuren ja Latvan ja lisäksi henkilöstöravintolakonsepti Pihkan. Tuottoja ei ole odotettavissa vielä lähivuosina, mutta uskon pitkällä aikavälillä pääomistajien haluan maksaa itselleen ja muille osakkeenomistajille myös osinkoa. Lisäksi osakkaille on luvassa etuina 15% alennusta ko. ravintoloista.

Tämän lisäksi ostin firmalle Kruunukellarin viinikaappiosakkeen. Tämä liittyy puhtaasti elämästä nauttimiseen eikä tuotto-odotuksiin, mutta onpahan lisäksi tyylikäs ja ekslusiivinen edustustila tarvittaessa.

Vähän "järkevämmät" sijoituskohteet on vielä hakusessa. Jotain melko turvallista sen pitää olla, ehkä kansainvälisesti hajautettuja ja likvidejä ETF:iä tai muita arvopapereita.

Varsinaista myyntityötä en ole tehnyt sekuntiakaan. Tämänhetkinen projekti tuli minulle kaverin kaverin kautta. Sen jälkeen minulle on tarjottu projekteja LinkedIn-profiilini kautta, vaikka minulla ei ole siellä haku päällä. Työtilanne näyttää siis hyvältä, kun hommaa piisaa ilman, että pistää tikkua ristiin. Tämä tilanne pitäisi pystyä nyt hyödyntämään joko rekrytoimalla uusia työntekijöitä tai hommaamalla alihankkijoita.

p.s. Loin blogia vastaavan Facebook-sivun, mihin laitan tiedon blogin päivityksistä ja jatkossa pienempiä päivityksiä vähän aktiivisemmin. Harvempi nykyään tuntuu käyttävän syötteenlukijoita, joten tuolta ehkä helpommin saa tiedon uusista kirjoituksista. Facebook-sivu löytyy täältä.

keskiviikko 12. marraskuuta 2014

Ryhdyin yrittäjäksi!

Vaikka valtiovalta tekee kaikkensa kansalaisten passivoimiseksi, päätin tarttua härkää sarvista. Perustin osakeyhtiön ja ryhdyin yrittäjäksi. Tämä tapahtui jo viime keväänä ja se on osasyy blogin hiljaiseloon. On täytynyt priorisoida asioita, kun tehtävälista on pitkä kuin nälkävuosi. Yrityksen perustamiseen liittyvien asioiden organisoinnin ohessa olin sattuneesta syystä lisäksi pitkään lapseni yksinhuoltajana ja kiirettä piti.

Tämä oli pitkän harkinnan tulos ja oli erittäin vaikea jättää tuttu ja turvallinen työpaikka. Olin kuitenkin jo pitkään ollut tyytymätön työnantajaani. Firmaan tullessamme meille uskoteltiin, että pääsemme mukaan kehittämään yrityksen liiketoimintaa osakkaina, mutta tämä ei koskaan toteutunut. Pienessä firmassa se olisi ollut myös firman etu monellakin tapaa ja se aiheutti närää. Jatkuvan valittamisen sijaan on parempi tehdä sitten itse, jos luulee tietävänsä paremmin miten hommat pitää hoitaa.

Käytännössä teen samaa työtä kuin aiemminkin eli ICT-konsultointia, mutta nyt minun ei tarvitse nöyristellä työnantajaa, vaan ainoastaan asiakastani. Positiivisena puolena on lisääntynyt vapaus ja mahdollisuus vaikuttaa oman firman menestykseen. Ei tarvitse laskea lomapäiviä, vaan voi olla pois töistä, jos huvittaa ja on varaa siihen. Negatiivisena puolena on stressi omasta toimeentulosta. Töiden jatkumisen eteen on tehtävä muutakin kuin laskutettavaa työtä asiakasprojektissa. On myös syytä pysyä terveenä, sillä jokainen päivä pois laskutettavasta työstä tulee kalliiksi.

Olen pyrkinyt maksamaan itselleni suurinpiirtein saman suuruista palkkaa kuin palkollisena ollessanikin. Yritystoiminnan aloittamiseen liittyviä kustannuksia olen jonkin verran joutunut nyt alkuvaiheessa kompensoimaan hieman suuremmalla palkalla, vaikka alkuinvestoinnit ei kovin ihmeelliset olleetkaan. Kesäloma lisäksi katkaisi laskutuksen kuukaudeksi, mikä teki aika ison loven tulopuolelle. Firman kassaan ei ole jäänyt vielä juurikaan rahaa, mutta pikkuhiljaa pitäisi senkin korjaantua. Puskuria pitäisi olla sen verran, että talous kestää katkokset laskutuksessa projektin vaihtuessa.

Liiketoiminnan kehittäminen

Liiketoiminnan kasvattaminen on hyvin yksinkertaista, mutta ei missään tapauksessa helppoa. Tähän liittyy oikeastaan kolme asiaa.

1. Katteen parantaminen toimittajaketjua lyhentämällä

Ensimmäinen ja tärkein on välikäsien karsiminen tuotantoketjusta. Alaa leimaa minun kaltaisten pienten toimijoiden osalta erilaiset välittäjät eli ns. brokerit (parittajat/loiset). Pahimmillaan, kuten juuri nyt, minun ja asiakkaan välissä on kolme firmaa, jotka kukin ottavat oman siivunsa kakusta. Useimpiin asiakkuuksiin, kuten moniin julkishallinnon projekteihin, on täysin mahdotonta päästä suoraan ilman välikäsiä, johtuen mm. kilpailutukseen liittyvistä vaatimuksista. Tähän kuitenkin pitää pyrkiä.

2. Rekrytointi

Toinen haaste on rekrytointi. Kaikki kovat tekijät ovat jo jossain töissä ja heidän houkutteleminen aloittelevaan pikkufirmaan ei tule olemaan helppoa. Ikäiseni kokeneet kollegat ovat useimmat perheellisiä, asuntovelallisia ja erittäin turvallisuushakuisia. Hyvää palkkaa tai hyvää meininkiä tärkeämpää on mahdollisimman hyvin turvattu palkanmaksu. Eihän siitä toki mitään takeita ole vanhemmassakaan yrityksessä, mutta jonkinlainen illuusio siitä kuitenkin on olemassa. Nuorempien tekijöiden myyminen projekteihin puolestaan on haastavampaa eikä heitä voi laittaa mihin tahansa projektiin, kuten kokeneemman tekijän.

3. Myynti

Kolmas haaste on asiakkuuksien hankkiminen. Tämän koen tällä hetkellä pienimmäksi haasteeksi. Työtilanne vaikuttaa minusta tällä hetkellä hyvältä ja olen saanut jo erilaisia yhteistyötarjouksia, vaikka en ole tehnyt asian eteen vielä mitään. Itseasiassa työtilanne on ollut hyvä koko urani ajan taantumista huolimatta.

Tulevaisuus

Minulla on tällä hetkellä toimeksiantosopimus nykyiseen asiakkuuteen vuoden loppuun ja nyt jännitetään jatkosopimusta. Asiakas ja hankkeen pääurakoitsija on jo ilmaissut tahtonsa pitää minut mukana hankkeessa, mutta mihinkään ei voi luottaa ennen kuin on nimet paperissa. On ollut puhetta kahden vuoden jatkosopimuksesta, minkä toteutuminen olisi erinomainen asia.

Kirjoitan yritykseni tuloista ja menoista seikkaperäisesti erillisen kirjoituksen myöhemmin. Samoin asiaa piisaa yrittäjyyteen liittyvistä myyteistä ja muusta.

Ai niin, sijoitukset. Niitä en ole tainnut tehdä tänä vuonna lainkaan. Päivitin salkkusivulle kuitenkin tilanteen. Siellä näkyy konkreettisesti mm. Talvivaaran surullien kohtalo. Jossain vaiheessa jos ja kun firman kassassa alkaa olla ylimääräistä, niin pitää harkita myös myös firman rahojen sijoittamista.

perjantai 31. tammikuuta 2014

Mihin raha menee?

Olen tammikuun ajan seurannut tarkasti rahankäyttöäni, koska haluan ymmärtää paremmin mihin rahani kuluu. Ensiksi listasin kaikki kiinteät kulut eli erilaiset vuosimaksut, kuukausimaksut, asuntolainen lyhennykset ym.

Tuossa ei todellakaan ole kaikki varsinaisia välttämättömyyksiä, mutta elämänlaatua parantavia kyllä. Yksin asuminen lisää kiinteitä kuluja, mutta parantaa elämänlaatua. Tähän sopisi hymiö, jos sellaisia käyttäisin. Sähkö, laajakaista, kotivakuutus ja yhtiövastike on sellaisia kuluja, jotka kimpassa asumisessa menisi jaettavaksi eli käytännössä yli 2000€ vuodessa olisi säästettävissä hankkimalla tyttöystävä. Myös asuntolainan tarve olisi pienempi ja sen myötä siihen kuukausittain tarvittava lyhennys.


Sitten syötin joka ikisen ostoksen päivittäin iPhonen BUDGT -ohjelmaan, mistä sain ulos oheisen taulukon. Tuloja lisäsi poikkeuksellisesti hieman yhden harrastusvälineen myynti.

Alennusmyynneistä tuli ostettua mm. kunnon nahkakengät, mitkä toivon mukaan kestää pitkään. Autoon ostin bensaa ja pesun. Varmaan melko normaali kuukausi, joskin toivottavasti pukeutuminen/ylellisyys -osastolle ei tule joka kuukausi samanlaista summaa.

Käytännössä siis käytin kuukauden aikana erilaisiin hankintoihin n. 1500€ ja kiinteisiin kuluihin toisen mokoman. Nettopalkastani jäisi tällä kulutuksella säästöön 200€/kk, mikä ei ole häävisti. Jostain syystä viime vuonna en tainnut saada säästöön senttiäkään, joten skarpattavaa on.

perjantai 11. lokakuuta 2013

Tilannekatsaus

Blogi on elänyt hiljaiseloa pidemmän aikaa, koska ei ole ollut sijoitusasiaa mistä kirjoittaa. On tullut hussattua kaikki rahat eikä ole jäänyt oikein mitään säästöön pitkään aikaan. Rahat on käytetty mm. moottoripyörän ja auton hankintaan, sikareihin, piippuihin ja piipputupakkaan (uusi harrastus). Auton hankintaa voi melkeinpä pitää sijoituksena sillä ostin 90-luvun puolivälin klassikon, jonka arvo on jopa lievässä noususuhteessa auton hyvän maineen ja klassikkostatuksen ansiosta. Siitä todennäköisesti saa ainakin omansa pois, jos joskus sen päädyn myymään ja olen onnistunut pitämään sen hyvässä kunnossa. Tätä varten realisoin joitakin osakkeitakin.

Muuten elämä hymyilee. Voin psyykkisesti ja fyysisesti paremmin kuin ehkä koskaan. Ainut mikä hieman rassaa on työelämä. Olen jo pidempään tehnyt it-projektia, missä tehdään monta asiaa tyhmästi. Asiakasta ei kiinnosta prosessien ja toimintatapojen kehittäminen, koska käytössä on veronmaksajien lähes pohjaton kirstu. Toimittajan edustajia ei myöskään näytä kiinnostavan tehostaminen, vaan pääasia näyttää olevan se, että laskutus rullaa ja liksa tulee ajoissa tilille. Pitäisi itsellekin jotenkin saada hälläväliä-asenne päälle ja vaan painaa menemään eikä taistella tuulimyllyjä vastaan. Motivaatio on vaan tiukassa, kun tietää miten helposti toimintaa voisi tehostaa eikä ketään kiinnosta.
 
Hitto soikoon mikä määrä rahaa julkishallinnossa tuhlataan huonosti organisoituihin it-projekteihin!

Talvivaaran rahoitustilanne on huolestuttava, mutta enpä taida tehdä senkään suhteen mitään liikkeitä. Helsingin pörssistä on taas vaikea keksiä ostettavaa. Minkään yhtiön "tarina" ei vaikuta riittävän kiinnostavalta arvostustasoon nähden. Seuraavat sijoitukset suuntaankin todennäköisesti ETF-osuuksiin tai rahastoihin. Orava REIT vaikuttaa kiinnostavimmalta tulokkaalta pitkään aikaan, mutta siitäkin liikkuu huolestuttavia analyysejä yhtiön korkeiden hallintokulujen ja muun suhteen. Pidetään kuitenkin silmällä.
 
Salkun tilanne tänään:
 
 

perjantai 26. huhtikuuta 2013

maanantai 4. maaliskuuta 2013

Hengissä ollaan!

Eipä ole ollut paljon sijoittamisesta kirjoitettavaa viime aikoina, koska ei ole ollut rahaa mitä sijoittaa. Tai olisi sitä ollut, ellen olisi käyttänyt sitä elintoimintojen kannalta välttämättömiin hankintoihin, kuten ulkomaanmatkaan, sikareihin ja moottoripyörään. Livet är inte bara en dans på rosor. Ibland måste man också supa och knulla - niin kuin Ruotsissa sanotaan. Sikareista alkaa olla sen verran jo kokemusta, että voisin kirjoittaa niistä erikseen oman kirjoituksen.

Taloyhtiön kokouskutsu sai kuitenkin taas kylmän ringin anuksen ympärille muistuttaessaan vääjäämättömästi lähestyvästä taloyhtiön putkistosaneerauksesta. Nyt on pakko alkaa kurinalaisempi säästäminen! Otinkin itseäni niskasta ja asetin verkkopankkiin automaattisen tilisiirron Nordnettiin. Sinne menee tästä eteenpäin 300€ kuukaudessa. Varaa olisi enempäänkin, mutta jätän nyt alkuun vähän enemmän pelivaraa. Viime keväästä lähtien on molemmat luottokortit huutaneet armoa, joten parempi totutella vähäisempään kuluttamiseen hiljalleen.

Olen löytänyt myös uuden intohimon kohteeksi superfoodit ja vitamiinit. Ei mikään uusi ja trendikäs aihe, mutta toivonmukaan terveyttäni edistävä. D-vitamiinia kulutan nyt aiemman muutaman mikrogramman sijaan 125 mikrogrammaa. THL:n suositus on vaivaiset 7,5 µg. Huomasin tästä välittömän positiivisen vaikutuksen vireystilaan, mielialaan ja jopa ihoon. Tätä hieman tykimpää D-vitamiinia saa edullisesti iHerb -nimisestä amerikkalaisesta verkkokaupasta. Alennuskoodilla DZG359 saat 10 dollaria alennusta ensimmäisestä tilauksesta, jos tilaus on yli 40 dollaria arvoltaan ja 5 dollaria alennusta, jos tilaus on alle sen. Kannattaa pitää tilaukset 40-47:n dollarin tuntumassa, jos haluaa välttää tullauksen. Postikulut on vaivaiset 4 dollaria tällaisille pienemmille tilauksille. Siihen hintaan ei kulje paketti edes Helsingistä Vantaalle. Samaisessa liikkeessä on valtava määrä erilaisia lisäravinteita, vitamiineja, superfoodeja, suklaata, pähkinöitä ym. edulliseen hintaan. Olen tilannut samasta paikasta myös lesitiiniä, omega-3:sta, chlorellaa, melatoniina, spirulinaa, macaa, aminohappoa, chia-siemeniä, CoQ10:tä ja propolista. Niistä lisää toiste. 

iHerbillä on muuten mielenkiintoinen palkitsemisjärjestelmä. Siihen voi tutustua täällä.

Jottei menisi pelkästään paskanjauhamiseksi, niin tältä näyttää vaatimattoman salkkuni tilanne tällä hetkellä:


Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...