Siirry pääsisältöön

Säästäminen ja eläminen osinkotuloilla vanhana

En ole kovin tarkkaan laskenut paljonko rahaa pitää laittaa vuosittain sivuun saadakseen riittävästi osinkotuloja ja voidakseen elää pelkästään niillä. Oletan, että pakollisiin asumiskustannuksiin ei asuntolainan jälkeen kulu kuin yhtiövastikkeen verran ja tämän lisäksi rahaa menee välttämättömyyksiin, kuten kotivakuutukseen, laajakaistaliittymään, brandyyn ja trappistioluisiin. 500 euroa luulisi karkeasti arvioiden riittävän mainiosti pakollisiin menoihin ja siihen päälle muutama satanen ruokaan ja huvituksiin.


Toivon pystyväni laittamaan sijoituksiin ehkä 700 euroa kuukaudessa ja saavani sijoitukselle viiden prosentin vuosituoton. Eikös viisi prosenttia ole aika hyvin linjassa osakemarkkinoiden keskimääräisen tuoton kanssa? Tästä seuraa kahdenkymmenen vuoden aikana korkoa korolle ja lopputuloksena vajaa 290 000 euroa pääomaa.

Jos hyvin käy, kahdenkymmenen vuoden kuluttua tuo rahasumma tuottaa osinkotuloina edelleen viisi prosenttia vuosittain, lisäämättä uutta rahaa muuten salkkuun. Tämä tarkoittaa noin 14 500 euroa pääomatuloja vuosittain ja kuukausituloja siten 1200€/kk. Moni ei saa eläkettäkään noin paljon, joten luulisi sillä pärjäävän fantastisesti, vaikka verottaja riistäisi vielä tuosta oman osuutensa?

Pari pientä muuttujaa tässä suunnitelmassa kuitenkin on. Pitää esimerkiksi onnistua pysymään tiiviisti työelämässä parikymmentä vuotta, pysyä terveenä ja saamaan vähintään 5% tuottoa joka ikinen vuosi. Tässä ajassa ehtii tapahtua paljon. Voidaan joutua sotaan, voimme kärsiä pandemiasta tai luonnonvarojen vähenemisen seurauksena prioriteettilistalle nouseekin kärkeen vaikkapa juomakelpoisen veden hankinta ennen joutenoloa. Ei luulisi silti olevan pahitteeksi, jos sukanvarressa on vähän ylimääräistä siinä vaiheessa.

Tajusin tätä kirjoittaessani yritysten valinnan tärkeyden pitkällä aikavälillä. Koska pyrin minimoimaan kaupankäynnin, yritykset pitäisi olla sellaisia joiden voi kuvitella ylipäätään olevan olemassa kahdenkymmenen vuoden kuluttua ja lisäksi niiden pitäisi olla kannattavia mielellään koko tämä aika jatkuvan onsingonmaksun takia. Kovin monimutkaiseen kikkailuun ei siis pidä ryhtyä, vaan ennemminkin valita enimmäkseen tylsiä, isoja ja vakavaraisia yrityksiä. Jotain maustetta on kuitenkin kiva pitää salkussa pitääkseen homman itselleen mielenkiintoisena. Muutenhan olisi sama ostaa suoraan yleisindeksiin sidottua indeksiosuusrahastoa, mikä varmaan olisi joka tapauksessa järkevin vaihtoehto minunkaltaiselle amatöörille.

Kommentit

  1. Itse sanoisin keskimääräisen vuosituoton osakemarkkinoilla olevan huomattavasti enemmän kuin 5, jossain 8-9% kokonaisuudessaan. Inflaatiokorjattu tuotto taitaa taasen olla juuri tuossa reilussa 5%. Yksi asia mistä et puhunutkaan lainkaan olikin juuri inflaation vaikutus tuleviin varoihin ja tuloihin. Tätä on tietysti myös mahdoton arvailla, sillä viime vuosina inflaatio ei ole vaikuttanut merkittävästi.

    Jokatapauksessa mielenkiintoisia laskelmia, näitä tulee itsekkin pyöriteltyä harvasen päivä. Tärkeintähän tässä on, että tulee säästettyä ja sijoitettua mahdollisuuksien mukaan, ei niinkään se onnistuuko jossain vuosikymmenien laskelmatavoitteissa. Hyötyä ja vapautta nuo varat jokatapauksessa tulevat joskus antamaan.

    VastaaPoista
  2. Keskimääräinen nettotuotto osakkeista on tosiaan ollut noin 8%/v (osingot 3-4%/v). Viiden prosentin mukaan on tietenkin turvallista laskea tulevia tuottoja.

    Olisi mielenkiintoista lukea sopisiko PS-tili osaksi sijoitussuunnitelmaasi.

    VastaaPoista
  3. Pitää kyllä tarkastella PS-tiliäkin vielä tarkemmin. Tällä hetkellä se tuntuu kuitenkin olevan ihan hanurista jo pelkästään siksi, että siihen liittyvän veroedun saa vasta eläkeiässä, mikä tulevaisuudessa voi olla vaikka 70 vuotta. Lisäksi etu on määrätty nautittavaksi säästeliäästi eli 10 vuoden tai sitä pitemmän ajan kuluessa. Aika lähelle hautaa mennään, mikä lieneekin koko homman tarkoitus. Pankki ja valtio tulee taatusti saamaan osuutensa, mutta PS-säästäjälle jää kaikki riskit.

    Minulla koko säästämisen tarkoitus on päästä nimenomaan huomattavasti eläkeikää aiemmin "eläkkeelle". Sitä voisi harkita osaksi omaa säätämistä ainoastaan siinä tapauksessa, että PS-tilin eläkeiän ja tuottojen verokohtelun saisi lyötyä lukkoon ennen PS-säästämisen aloittamista. Ei oikein innosta niin kauan kuin on täysi mysteeri, miten PS-tilin tuottoa tullaan verottamaan ja milloin tuotosta pääsee nauttimaan.

    VastaaPoista
  4. En kyllä tehnyt aivan noin suoraviivaista sijoitussuunnitelmaa nuorempana. Se on vähän niin, että joskus näkee mihin suuntaan trendi on menossa ja silloin ei ole munaa pitää esim 250 000 euroa osakkeissa, kun on köyhä. Sitten taas kun kaikki sylkevät osakkeisiin niin silloin voi lisätä osakepainoa ja siinä sitä vasta pokkaa vaaditaankin. Turkkiin on tullut silti välillä vaikka tuleekin oltua liiankin varovainen. Esimerkiksi nyt kun öljyn hinta on hurjan korkealla ja vähän muitakin isompia riskejä on suuri myyntihoukutus. Riskejä on kyllä aina.
    Trend is your friend.

    VastaaPoista
  5. Tervehdys!

    Fiksua pohdintaa.

    Omaa rahankäyttöä kannattaa seurata vaikka puoli vuotta (jos ei jaksa pidempään). Siitä saa aika selkeän kuvan siitä mihin palkka ja muut tulot uppoavat. Itse aloitin tuon seurannan 6 vuotta sitten. Ensimmäiset tulokset olivat yllättäviä, en ollut esimerkiksi tiedostanut kuinka paljon upotin ulkomaan matkailuun.

    Tuossa laskelmassa pitää ottaa huomioon inflaatio. Sen voisi selättää sillä, että ostaa sellaisia osakkeita joilla on pitkä näyttö osingon nostamisesta vuosittain. Jenkeistä löytyy "Dividend Aristocrats" -tyyppisiä listauksia.

    Olen itse poiminut Yhdysvalloista noin kerran vuodessa jonkin osakkeen osta ja pidä salkkuun. Maksavat osinkoa yleensä neljä kertaa vuodessa. Salkussa on sieltä nyt Coca Cola, Heinz, Pfizer, GE, Starbucks ja viimeisimpinä Kraft sekä Universal Corporation (UVV). Taala on nyt ostajalle kohtuullisen halpa.

    Ruotsikakin kannattaa joskus vilkaista ja miksei muutakin Eurooppaa. Sieltä löytyy osingonkasvattamiseen sitoutuneita firmja, joilla on pitkä track record.

    Veroja ei kannata aliarvioida. Nyt maksat osingoista vajaat 20 %:a veroa ja poliitikoilla herttainen konsensus siitä että prosentti olisi mieluummin 30 %:a. Jos näin käy, on tuo 14.500 e nettona 10.150 e eli 846 e /kk.

    Itse siirsin jo ison osan osakkeistani sijoitusvakuutukseen ja puran salkkua nyt pikkuhiljaa siirtämällä ensin osingot sijoitusvakuutukseen ja myöhemmin yritän ottaa osakkeitakin ulos myymällä ja tasaamalla voittoja / tappioita. Onneksi (tai verojen kannalta valitettavasti) tappiollisia positioita on salkussa erittäin vähän.

    Onnea 55-vuotis tavoitteelle!

    VastaaPoista
  6. Minulla ei riitä asiantunemus inflaation vaikutusten arviointiin ja siksi jätin sen huomiotta. Olen kuitenkin pitänyt sen mielessä perstuntumalla arvioissani. Tuossa laskelmassa ei ole esimerkiksi lainkaan huomioitu sitä, että minulla on tällä hetkellä "jo" 29 000 eurolla arvopapereita. Laskelma on tehty ikään kuin puhtaalta pöydältä ja sen tarkoitus on lähinnä havainnollistaa onko jääminen eläkkeelle ylipäätään taloudellisesti mahdollista 55-vuotiaana minun kohdallani.

    VastaaPoista
  7. Terve!

    Muutamia ajatuksia edelliseen.

    Yksittäisen osakkeen kurssikehitys voi mennä miten tahansa, mutta noin yleensä ottaen niiden hintakehitys ei voi olla huonompi kuin inflaatio.
    Osingon arvo toivon mukaan nousee vuosien kuluessa naurettavaksi ostohintaan verrattuna. Esim itsellä joitain osakkeita joiden osinko on 10 - 25 % välillä ostohinnasta.

    Amerikkalaisia osinko-osakkeita vähempi, enemmän ostanut Kanadasta, jonka dollarin aliarvostus samaa luokkaa.
    Esim Macquarie, Algonquin power 6 utilities,,
    Sveduista: Intrum Justitia, KappAhl, NetJobs,,
    Norjasta: ABG,,
    Saksa: RWE3,,

    Suomessa luotan valtion ahneuteen, omistan Nestettä ja Fortumia, poliikot takaavat niiden menestyksen ja osingon kehityksen. Lisänä Kemira, Tikkurila, Tectia,,
    Nokiaa, keskihinta vajaa 7 euroa, osinko kohtuullinen ja eiköhän aliarvostus purkaudu joskus.
    Kasvufirmoja muutama,, Biotietä; menestys realisoituu kohta, tappiolla jotain 4000.

    Verot ovat aina kiusana,,
    Omalla työllään ja hankkimallaan rahalla sijoittava on harvinainen otus.
    Valtio tukee ja kannustaa kuluttamaan, mutta hyvinvointivaltio on tullut tiensä päähän: On otettava vastuu omasta elämästä myös eläkkeellä.

    Veroja voi ja pitää pyrkiä vähentämään riskiä kohtuuttomasti nostamatta:
    Minulla on sijoituslaina, koroista voi vähentää todellisuudessa 30%.
    Lainatyyppinä Bullet ja ajatuksena pitää/uusia se "ikuisesti".
    Osinkopapereihin sijoittuna siitä saa verojen jälkeen vähintään pari prossaa välistä.

    En ole oikein osannut hyödyntää sijoitusvakuutuksia, ovat mielestäni vähän jäykkäliikkeisiä ja kulut syö pitkälti tulot, jollei ota kunnolla riskiä.
    Joten olen toiminut päinvastoin, eli siirtänyt niitä osinkopapereihin.
    Pari on jäljellä, joista siirrän sen niiden lahjaverovapaan 8500 lasten osakesalkkuihin parin vuoden päästä.

    VastaaPoista
  8. Eläkesuunnitelmia tekeville vinkiksi vaan, että tässä eräänä laihempana vuonna saattoi saada vapaaehtoiseen eläkevakuutukseen maksimimäärän säästämällä saada pääomatulot nollille. Lykkääntyi veronmaksu vapaaehtoisen eläkkeen maksuun saakka, ja sitä "eläke"tuloa voi sitten jaksottaa pitemmälle aikavälille,jos tilille on kertynyt veropolitiikkaan nähden liikaa tuohta. Luulisin, että edelleen ko. säästämismuodossa verovähennys kohdistuu ensisijaisesti pääomatuloihin.
    Huolellisella suunnittelulla suoraan osakkeisiin sijoittamalla pääsee kyllä parempaan tulokseen kuin eläkesäästövakuutuksen ja verottajan kanssa kikkailemalla.Kulut jäävät pienemmiksi. Veikkaan, että keskustelun aloittaja onnistuu hyvin varhaiseläkesuunnitelmissaan. Pitkän aikavälin säästäminen osakkeisiin on kova sana. Vain hieman hyvää onnea ja säästösumma voi olla 20 vuoden jälkeen huomattava.

    VastaaPoista
  9. KUKA KEKSII seuraavaksi elälesäästötilin jonka varat menevät yksienelävien hyväksi.
    Siis kun yksinelävä kuolee enen eläkeikää ne säästöt ja eläkemaksut mensisivät toisten yksienelävien eläkkeiden hyväksi eikä perheellisille. Valtiollakin voisi olla tällainen erillistili. Nyt eläkesäästöt menevät yhteiseen isoon köyhiä hyödyntämättömiin tarpeisiin.

    VastaaPoista

Lähetä kommentti

Suositut kirjoitukset

Miten ostan pörssiosakkeita - käytännön ohjeet

Ties vaikka joku saisi tästä apua ja näkeepähän ummikko miten helppoa osakkeiden ostaminen on.

Osakkeiden valintaan en osaa antaa vinkkejä, mutta välittäjän valintaan kyllä. Pörssiosakkeiden omistaminen edellyttää arvo-osuustiliä ja sellaisen voi hankkia vaikka omasta tilipankistaan tai muulta arvo-paperivälittäjältä, joka ei ole välttämättä ole sidoksissa tilipankkiisi. Arvopaperivälittäjissä ratkaisevin ero on hinta. Ns. online-välittäjillä verrattuna kivijalkapankeihin on usein myös laajempi valikoima eri markkinoilta ostettavia sijoitustuotteita. Esimerkiksi ulkomaisia indeksiosuusrahastoja tai erikoisempia yrityksiä eksottisemmilta markkoinoilta voi olla vaikeaa tai mahdotonta saada ostettua oman pankin kautta. Kivijalkapankkisi mainostaa sinulle varmasti mainioita tietopalveluitaan ja analyysejään, joihin pääsee käsiksi avaamalle heille arvo-osuustilin. Kokemukseni mukaan vastaavat tai jopa paremmat analyysipalvelut on saatavissa ihan samalla tavalla myös muilta välittäjiltä. Ra…

Annuiteetti, tasalyhennys, kiinteä tasaerä...

...3kk euribor, kiinteä korko, apua! Näitä on tullut kelailtua viime aikoina. Paljon on tapahtunut sitten edellisen kirjoitukseni ja olen päätynyt ostamaan oman asunnon. Varsinainen loppukauppa on vielä edessä ja minulla on vielä hieman aikaa kilpailuttaa lainatarjouksia.

Olen pyytänyt tarjouksen OP:sta, Sampo pankista ja Nordeasta. Lainan hinnassa ja kuluissa ei ole käytännössä mitään eroa enkä siksi jaksa vaivautua enää pyytämään tarjousta muualta. Kaikki tarjoavat marginaaliksi 0,75% ja viitekoron saa valita vapaasti. Pankin edustajat kovasti painostavat sitomaan lainan kolmen tai viiden vuoden kiinteän koron jaksoon. Kokonaiskoroksi tälle viiden vuoden jaksolle tarjotaan 2,75%. Minulla alkaa aina hälytyskellot soimaan, kun pankki kovasti jotain tyrkyttää. Tuskin ne silloin ainakaan minun etuani ajattelevat. Kaiken maailman turvatuotteita tarjotaan myös, mutta ennemmin asetan kuukausierän mahdollisimman pieneksi, jotta pystyn säästämään osakkeisiin ihan oman turvani.

Nordea on ain…